小企业贷款一直是摆在银行与小企业之间的一道难题。记者在近日采访中了解到，一些银行各自成功地摸索出了开展小企业贷款的办法，并从中尝到甜头，且听这些银行老总们的小企业“贷款经”。
银行专营助推小企业扩张
作为一家以民营资本为主体的股份制商业银行，浙商银行打从20xx年成立起，便确定了以服务小企业为市场定位，３年来业绩骄人：小企业授信客户今年６月末已占全行授信客户数一半以上，授信余额占全行的２７．５１％，不良贷款余额为零。
对此，浙商银行董事长龚方乐重点谈到了浙商银行小企业贷款的专营模式——专业支行、特色支行、专业部门。
20xx年１１月，浙商银行在杭州设立了第一家小企业特色支行——余杭支行，如今支行的小企业客户已在３００家以上，小企业贷款余额达５亿元，小企业授信余额占了全行一半以上。
“除了特色支行外，去年６月，我们在杭州设立了第一家专营支行——杭州城西支行，作为小企业业务产品创新、风险管理、考核激励的重点试验田。一年下来，成果显著，小企业客户已达２５２家，贷款逾８亿元。这个月，我们又开设了第二家小企业专营支行——杭州九堡支行，同时在成都申请了筹建新的小企业专营支行。”龚方乐说。
龚方乐表示，专营模式是浙商银行小企业贷款成功的法宝之一，目前除了特色支行、专业支行外，浙商银行在总行和分行还成立了专门的小企业信贷部，已形成较完整的小企业业务专营组织体系，可以助推小企业贷款业务快速发展。
与浙商银行一样，培育和打造众多特色支行同样是小企业贷款做得较好的天津银行的制胜法宝。天津银行董事长王金龙说，天津银行至今已形成了专门为下岗失业人员、个体私营业主、商贸流通企业、机械加工业、科技型企业服务的１０多家特色支行。一大批具有优秀潜质的小企业已经成为支行的主要和稳定的业务来源，“可以说我们是在与优质的小企业一同成长。”
“关键是创新出适合小企业的信贷服务机制”
包头市商业银行行长李镇西直言不讳地表示，那些笼统地认为小企业“死亡率高、存活期短、信用水平低”的看法，是长期以来我国银行在旧体制下对小企业形成的偏见和悲观态度。只要积极地分析小企业的特点，就能寻找到银行与小企业的双赢。
李镇西认为，小企业固定资产不大，很难找到合适的资产抵押；运营简单，对资金需求的时间急，投资周期短，因此要求较快的放款速度。“结合这些特点，就能创新出适合小企业的信贷服务机制。”
“不可否认，中小企业贷款风险相对较高，但也并不是小企业贷款风险不可控，关键是要建立适应中小企业特点的信贷风险管理机制。”李镇西总结小企业贷款经验时表示，利率是破冰小企业贷款的关键，贷款限额是小企业贷款的切入点，可支配现金流收入则是小企业贷款的风险控制核心。
“高风险如果被赋予与之相匹配的高收益，交易事项就可以达成。”李镇西说。按照典型小企业的盈利模式和融资现状分析，小企业是有可能承担高利率的。“而且小企业的生产投入不大，贷款数额不大，还贷压力也就不会很大，因此银行的贷款利率只要低于小企业的利润率，同时又覆盖了资金承担的风险，小企业和银行就都有利可图。”
他说，重视对小企业第一还款源，即正常生产经营所产生的现金流进行考察，也是包头市商业银行经营的成功之处。“在此过程中，小企业的企业资产一定要和其所有者个人财产分开，如果小企业可支配现金流收入超过了贷款偿还额，其还款来源就有了保证，小企业贷款业就真正做到了风险控制关口前移。”
包头市商业银行从20xx年下半年实施战略转型、大力拓展小企业贷款业务。截至今年６月末，全行小企业客户较去年初新增２７００多户，小企业贷款余额增加２０亿元，占到全行贷款余额的２５％，新增小企业贷款的不良率更是零。
差异化区域信贷显成效
中国工商银行作为国内最大的商业银行，并没有看不上小企业。工行副行长李晓鹏说：“无大不强、无小不稳，发展小企业融资服务，是工行战略转型的需要。未来的３年至５年，工行计划对小企业的贷款余额由20xx年末的１４００多亿元增加到４０００亿至５０００亿元，把小企业客户数量由20xx年的不到３万户扩大到８万至１０万户，小企业客户户数占比和贷款占比分别提高到５０％和１５％左右。”
对工行小企业贷款情况如数家珍的李晓鹏说，今年以来，工行小企业贷款利率水平上浮１４．７９％，平均利率为７．０４％，已成为全行重要的效益增长点。
制定差异化的区域信贷政策，因地制宜、梯度推进，是工行为小企业金融服务制定的发展战略。
李晓鹏说，20xx年，工行把上海、浙江、江苏等１２家分行作为第一梯队重点推进，20xx年初又相继把重庆、河南等８家分行作为第二梯队督促发展。此举是根据国内市场小企业客户资源分布、不同地区金融生态环境及分支机构经营管理水平进行的，全部二级分行逐一划分成四类，实行不同业务要求。
差异化的区域信贷政策带来的效果明显。最新统计显示，２００７[FS:PAGE]年６月末，工行的小企业贷款质高量多，贷款余额达１９１０亿元，较20xx年初净增长２．９倍，不良贷款率仅０．８１％，大大低于全行公司客户贷款整体水平。