农民：贷款缘何难
近日，笔者来到寻乌县南桥镇黄塘村采访。该村是全县有名的甜玉米种植大村，村里成立了甜玉米协会，许多农民都尝到了甜头，都希望扩大种植规模，但一个现实问题摆在他们面前，那就是资金投入。在采访中，笔者了解到在农村普遍存在的贷款“两难”现象，一时间成了协会和农民的头疼事。
从农民贷款角度来说，由于农村发展相对滞后，农民偿贷能力较差，信用等级低，贷款限额小，时间短，且手续繁杂，贷款门槛高，出现了贷款难现象。
对于农信社而言，农村贷款基本上是无实物抵押担保的，还贷主要是靠贷款人的信用度。由于部分农民信用差，还款能力有限，加上农业是个高风险、低回报的产业，既有生产中的自然风险，也有销售中的市场风险等不确定因素，增加了放贷风险系数。对农信社来说，放贷前一定要仔细评估，对放贷额和贷款人十分谨慎，因而出现放贷难现象。
农村金融机构撤并和资金向城镇回流也是造成贷款难的一个因素。以寻乌为例，前几年面向农村放贷的金融机构有两家，即农信社和农行，现在只剩下农信社一家了。在全县15个乡镇中，农信社只有11个农村网点，其中4个网点由于业务量小，加上地处偏僻，经营成本过高出现亏损，在金融机构改革中撤销。
据寻乌县农村信用联社副主任赵导生介绍，贷款难和放贷难并存这一农村金融领域矛盾的形成，其核心是由于需求和供给存在问题与缺陷，而导致农村金融有效需求不足，而这一点又是与我国城乡二元经济的格局分不开的。
农信社： 走出“两难”怪圈
面对“两难”尴尬局面，农信社又是如何走出这个怪圈的？
简化贷款程序，提高工作效率。该县农信社一名负责人告诉我们，原来农信社存在门难进、脸难看、事难办、款难贷的情况，每年的农村贷款都徘徊在7000万元左右，曾一度影响了农信社作为支农助农的农村金融主力军的作用。对此，该县农信社简化程序，实施“阳光信贷工程”，打造良好的信贷环境。该县农信社以农村金融体制改革为契机，降低贷款门槛，提高贷款额度和服务质量，对工作人员实行“三不”规定：不刁难、不推诿、不延期，坚决杜绝吃拿卡要现象。同时还全力推进“阳光信贷”工程。在全县城乡网点统一操作流程，统一服务标准，采取“集中办公、阳光操作、承诺服务”的方式，对贷款办理过程实行“三公开一监督”，即公开贷款标准、公开发放对象、公开贷款程序，接受社会监督。近3年来，该县农信社累计投放支农贷款12亿元，发放贷款数额连续名列全市第一，全省前列。
以小额信贷户为基础建立“文明信用农户”，以“文明信用农户”开创“文明信用村（组）”，以“文明信用村（组）”创建“文明信用乡镇”，建立一个诚实守信的信贷环境。该县对评上“文明信用农户”的农民，实行优先享受贷款、降低贷款利率等优惠措施，对于评为“文明信用村（组）”和“文明信用乡镇”的村庄及乡镇给予一定的政策倾斜。目前，该县评出文明信用农户5977户、文明信用村38个、文明信用乡镇3个，发放文明信贷1.6亿元。
支农贷款与产业扶贫相结合，实现农户和农信社“双赢”。该县立足果业优势，农信社积极发放小额信贷和联保贷款，扶持农户、产业协会、产业合作社发展绿色果业、精品果业、出口果业、订单果业、旅游观光果业等产业链长、附加值高的产业。一方面，农民和一些农村合作组织资金来源有了保障，产业规模不断扩大，经济效益不断提高；另一方面，农信社既增大了放贷量，又提高了还贷率，还增加了企业利润。
有关部门： 创新融资渠道
据该县农信社的一份调查资料显示，该县农民每年对资金的需求量大约在6亿元左右，而农信社的资金放贷量只有4亿元，尚有2亿元的资金缺口。如何弥补这个资金缺口？该县有关部门做了一些积极有益的探索。
——政府贴息贷款。针对果农资金全部投入到果山，在道路、通信、水电、房屋等基础设施方面缺乏资金投入的现状，为破解这一资金瓶颈，20xx年，该县创新农村融资渠道，在全省率先推出“农民建房贷款，政府贴息补偿”政策，凡在橙园新村示范带规划区内建房的农民，可申请2万元到5万元的政府贴息贷款，贷款期限一般为3年，前两年贷款利息由政府全贴。对于按期缴息、到期还款、无失信记录者，县里还将其评为“文明信用农户”，可以优先解决3万元至10万元贷款。这一先进做法在全省得到推广。目前，该县共发放政府贴息贷款2395万元，贴息80万元，受益农户达368户。
——果园抵押贷款。随着果业规模的不断发展壮大，小额信贷难以满足农民的资金需求。为了解决农民扩大产业规模出现的资金短缺问题，20xx年，该县果业局联合金融部门推出果园抵押贷款业务，在全省率先创建果业司法鉴定所。该县规定，县内所有已挂果两年以上的果园都可以到果业局申办果园证，然后凭果园证向银行申请果园抵押贷款，银行受理后委托果业司法鉴定所对果园进行资产鉴定评估，再办理相关的贷款手续，贷款最高额为果园鉴定价值的60%。果园抵押贷款制度的出台极大激发了果农创业热情。
——用好扶贫贴息贷款和亚行、世行低息贷款。过去，该县扶贫信贷片面强调小额到户，贷款“撒胡椒粉”，一些农户往往把贷款用于消费，形成“放贷——消费——还债”的怪现象。针对以上情况，该县按“放得出、收得回、有效益”的原则，创新思维，实施开发式信贷模式，把信贷资金重点放在果业龙头企业、果业大户、果业示范户，通过扶持他们来带动农户。据统计，目前，该县累计发放扶贫信贷资金9712万元，发放亚行、世行低息贷款4800万元，支持果业发展18万亩，辐射带动农户6900多户，增加农户收入3400多万元，资金还贷率达90%以上。