3.做好贷前调查、贷中审查、贷后检查工作，确保授信风险的有效防范。虽然我国中小商业银行在对中小企业融资时存在地理优势、信息和成本优势，但由于我国信用体系极不健全、法律法规不够完善，信用相对较低的中小企业融资时存在逆向选择和道德风险，中小商业银行的利益得不到有效保障，限制了其比较优势的发挥。为解决这一问题，开发和利用好这一市场，中小商业银行在对中小企业融资时，应更充分注意信贷资金运动各阶段的密切联系，根据信贷资金运动的不同特征，决定各阶段工作的内容和重点，利用各种渠道，切实做好贷前调查、贷中审查、贷后检查工作，将信贷风险降为最小。如可以通过与政府部门(如质量技术监督局)合作的办法，通过政府部门的特有职能，正确评估中小企业的信誉和发展潜力，有效解决银行在贷前调查与贷后管理的信息不对称问题。
4.充分发挥政策差异的作用。由于我国的金融机构目前是以所有制而不是按业务功能划分类型，使得中小商业银行面临不公平的市场待遇，在业务经营范围、产品的品种和网点的设置上受到严格限制，严重影响了中小商业银行比较优势的发挥。在不能彻底改变现有外部环境的条件下，中小商业银行应充分挖掘和有效利用政策差异优势。因为政策差异也就意味着市场分割，意味着为中小商业银行的发展提供了一定的空间。如我国中小商业银行因资本力量有限或受国家法规的制约，多数只能在一定区域从事银行业务，分支机构的设立也限于总部所在地区，市场范围相对狭窄。但我们也应看到，我国各地经济发展很不平衡，具有很强的区域性特征，当地的中小银行比大银行更容易准确把握当地的经济特点，对当地企业的经营情况也更熟悉;国有商业银行网点机构正在从农村、小县城撤出，为中小商业银行让出了很大的市场空间。因此，中小商业银行更应以发展区域性业务为主，充分发挥为中小企业融资的比较优势。
作者:牛薇薇 蔡军 来源:《金融教学与研究》2009年第3期